二套房贷利率是为了控制、影响房价变化趋势，而区别于首次购买住房的贷款利率。通常来说，二套房贷利率要比首套住房的贷款利率高。
2007年，中国二套房贷首付比例为四成，贷款基准利率为1.1倍。此后，二套房贷利率产生变动。2013年，中国人民银行曾发文指出，进一步提高第二套住房贷款的首付比例和利率，对一些房价涨幅过快的城市，二套房房贷首付可能提至七成，利率提高至1.3倍。2023年，中国二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一调整为不低于30%，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。2024年5月17日，中国人民银行发布《中国人民银行关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知》指出，取消全国层面二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
发展历史
2007年，中国对二套房贷有着统一的界定，即首套房子贷款没有还清再贷款买房子。当时，商业银行要求二套房贷首付比例为四成，贷款基准利率为1.1倍。不过部分银行存在暗地为二套房贷利率打折的情况。
此后，二套房贷利率产生多次变动。2013年，中国人民银行发文指出，进一步提高第二套住房贷款的首付比例和利率，对一些房价涨幅过快的城市，二套房房贷首付可能提至七成，利率提高至1.3倍。
2023年，中国二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一调整为不低于30%，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。
2024年5月17日，中国人民银行发布《中国人民银行关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知》指出，取消全国层面二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
基本概念
为了抑制上涨过快的房价、防范金融风险，2007年9月27日，央行和银监会联合发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，从严格房地产开发贷款管理、住房消费贷款管理和商业用房贷款管理等方面进一步加强了对商业性房地产信贷的调控。其中明确规定，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于同期同档次基准利率的1.1倍。由于市场对该通知有关规定特别是第二套房或多套房的认定标准有不同理解，中国人民银行和银监会于2007年12月发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》，明确了以借款人家庭为单位认定房贷次数；已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行等规定。
认定方式
中国一些重点城市实行“认房又认贷”政策，即“卖一买一”情况下，只要全国范围内有过购房贷款记录，再次贷款购买住宅都被认定为第二套。2023年7月27日，中华人民共和国住房和城乡建设部表态提及"认房不用认贷"。随后，中国境内众多城市放开调控政策，落地执行“认房不认贷”政策。
执行情况
2013年，中国人民银行发文指出，对房价上涨过快的城市，各分支机构可根据当地人民政府房地产调控目标和政策要求，进一步提高第二套住房贷款的首付比例和利率。一方面，各分支机构应持续跟踪监测个人住房贷款发放情况，关注首套房贷利率和首付款比例，以及非本地居民购房贷款政策执行情况。另一方面，金融机构应严格执行差别化住房信贷政策，优化利率结构，合理定价，满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求，支持中小套型普通商品住房项目和政府土地储备机构的合理信贷需求，促进增加市场有效供给。同时，中国人民银行表示，会引导银行业金融机构在防范风险的基础上，继续支持政府土地储备机构和房地产开发企业合理信贷需求，关注房地产企业资金状况及对贷款质量的影响，持续跟踪房地产融资结构变化、外资流入趋势等情况。并提升保障性安居工程金融服务水平，督促银行业金融机构在加强管理、防范风险的基础上，对符合条件的保障性安居工程项目及时发放贷款支持符合条件的企业在银行间债券市场发行中期票据等债券融资工具，专用于保障性安居工程建设。
社会影响
二套房贷款标准较为苛刻，为了进一步提高信贷门槛，则更多的会给市场一种收紧信号，表明政府抑制房价泡沫的决心。进一步提高二套房首付比例和利率，可能会伤及部分改善型购房需求，在提高二套房信贷政策门槛的同时，应通过完善人均住房面积等配套政策来进一步界定并区分投机性需求和改善型需求。另一方面，在房地产成交量的带动下房贷需求井喷，而银行自主调整的信贷政策又加剧了房贷额度的紧张。在银行的信贷额度有限的情况下，银行往往会主动压缩房贷等低收益的信贷资产，而将资源服务于一些优质客户或定价上浮更高的中小企业客户。另外，银行也有动力延期放贷，愿意在利率水平提高之后再发放贷款，以获得更多的利息收入。
参考资料
首付比调至历史下限 购房门槛大降.新京报.2023-09-06
二套房贷政策：是坚持到底还是选择性松绑.经济参考网.2023-09-06
二套房贷惹争议 房贷利率标准究竟该怎么定?.新浪河南.2023-09-06
个别银行暗地为二套房贷利率打折.中国新闻网.2023-09-06
各地二套房信贷政策暗流涌动 首付或提至7成.新浪财经.2023-09-06
央行：取消全国层面首套和二套住房商贷利率下限.中国新闻网—今日头条.2024-05-17
官方接连发声，“认房不认贷”影响几何?.央广网.2023-09-07
深夜发布!住建部发声，提到" 认房不用认贷".澎湃新闻.2023-09-07
大湾区内地九市全部认房不认贷.金羊网.2023-09-07
传各地正制定房贷细则 二套房首付或提至7成.中国法院网.2023-09-06